Собрали основные ипотечные программы, использование которых помогает купить или построить дом
Рынок ипотеки в индивидуальном жилищном строительстве (ИЖС) считается одним из самых быстрорастущих. По оценкам «Дом.РФ», выдача ипотеки на ИЖС за 2023 год выросла более чем в 3,5 раза, всего было выдано 119 тыс. таких кредитов. Сейчас с ипотекой строится почти каждый четвертый частный дом, а в перспективе будет и каждый второй, считают в институте жилищного развития.
Какие ипотечные программы сегодня доступны россиянам, которые хотят купить готовый дом или построить его, рассказываем в нашем материале.
Рыночная ипотека на ИЖС: ставки, требования и особенности
Ипотеку на покупку и строительство частного дома можно оформить в рамках стандартных программ. Сегодня все крупные банки предлагают такие продукты. Ставки по ним напрямую зависят от уровня ключевой ставки ЦБ и сегодня находятся на высоком уровне. По данным «Дом.РФ», на 9 февраля 2024 года средняя ставка по кредиту на приобретение готового дома составила около 17,25% годовых, на строительство дома — 16,71% годовых.
Средний размер ипотечного кредита на ИЖС в 2023 году составлял 5 млн руб. (при первом взносе 25% и сроке кредита 20 лет), а это значит, что ежемесячный платеж по нему будет достигать 75,8 тыс. руб. в месяц. «Ставки по ипотеке в настоящее время высокие. При снижении ключевой ставки ожидается и уменьшение процентов по ипотеке. Но когда это произойдет, пока сказать сложно», — отметила основатель юридического центра «10 Соток», автор подкаста об оформлении земельных участков «Пуп земли» Юлия Толстихина.
Условия и требования по рыночной ипотеке отличаются в зависимости от банка. Как правило, первый взнос по таким программам начинается от 20–30%. Традиционно при выдаче ипотеки на ИЖС банк-кредитор обращает особое внимание на качество залога, отмечает директор развития жилищной сферы «Дом.РФ» Евгений Квасенков. Сам дом должен быть пригодным для проживания, иметь коммуникации. Это может быть как дачный дом, так и коттедж для круглогодичного проживания, а земля может быть в собственности или в аренде. В случае покупки готового дома в залог банку (до полной выплаты ипотеки) перейдет купленный дом и земельный участок, на котором он расположен.
При выдаче ипотеки на строительство частного дома банк может потребовать в качестве залога не только земельный участок, на котором планируется строительство, но и иную недвижимость, например квартиру. Кроме того, банк может запросить поручительство, добавил Евгений Квасенков.
«Использование стандартизированных решений, домокомплектов высокой заводской готовности или ранее уже согласованных банком проектов домов и (или) подрядчиков повышает вероятность одобрения ипотечного кредита», — отметил эксперт.
Купить или построить загородный дом сегодня позволяют все федеральные льготные программы — льготная ипотека с господдержкой, семейная, IT-ипотека, сельская, дальневосточная и арктическая
Примеры рыночных программ
В Сбербанке сейчас доступны три рыночные программы в сегменте ИЖС. Первая — «Ипотека на строительство дома» по ставке 16,7%, первый взнос — от 25,1%. «Ипотека выдается на строительство дома на своем или арендованном участке или на покупку земли с дальнейшим строительством дома на ней. Строить дом можно самостоятельно или с любым подрядчиком — без аккредитации и других ограничений. Кредит выдается частями», — рассказали в пресс-службе банка.
Кроме того, есть программа «Ипотека на загородную недвижимость» по ставке от 17%. По ней можно купить дачу (садовый дом) с земельным участком или только участок с дальнейшим строительством. Кредит на строительство выдается частями. Размер первого взноса — от 25,1%.
Еще одна программа — «Ипотека на загородную недвижимость и землю» по ставке от 17%. По ней можно купить дом с землей на первичном и вторичном рынках под залог находящейся в собственности квартиры или построить дом. В данном случае первый взнос и подтверждение доходов не нужно.
В ВТБ в рамках стандартных продуктов доступна ипотека на ИЖС по ставке от 17,1% при условии комплексного страхования. «Первый взнос должен составлять не менее 25,1%, а сумма кредита может достигать 20 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей и 10 млн руб. — для остальных регионов», — рассказали в пресс-службе банка.
Кроме того, ипотеку можно оформить и на готовый дом по ставке от 16,8% годовых. Первый взнос — от 20,1%. Год постройки дома не имеет значения, но он должен быть пригоден для проживания. Максимальная сумма кредита — 60 млн руб.
Льготные программы на ИЖС: ставки, требования и особенности
Купить или построить загородный дом сегодня позволяют все федеральные льготные программы — льготная ипотека с господдержкой, семейная, IT-ипотека, сельская, дальневосточная и арктическая. Ставки по ним в несколько раз ниже рыночных и варьируются от 2% до 8%. Каждая программа имеет свои ограничения — по сумме кредита, целям, адресатам. «В первую очередь банки обращают внимание на платежеспособность потенциального заемщика, его кредитную историю и другие финансовые аспекты», — отметил директор развития жилищной сферы «Дом.РФ».
Минимальный первоначальный взнос по льготным программам составляет 20–30%. При этом банки вправе потребовать и более высокий первоначальный взнос (например, при сомнениях в платежеспособности потенциального заемщика), отметила исполнительный директор федеральной компании «Этажи» Регина Дыдалина.
По льготным программам банки также требуют залог. «Даже в рамках одной программы у разных банков требования к залоговым объектам различны. Основное — жилой дом, который можно будет застраховать, а оценочная стоимость залога будет не ниже суммы по кредиту. При кредитовании строительства в залог идет участок, а после завершения строительства в залог оформляется дом», — уточнила эксперт.
Дом можно строить самостоятельно или с привлечением аккредитованного в банке подрядчика
К объекту строительства тоже выдвигаются требования по наличию необходимых коммуникаций, иногда по площади дома, местоположению и инфраструктуре, добавила основатель юридического центра «10 Соток». Есть требования по виду разрешенного использования земельного участка (должны быть виды, разрешающие капитальное строительство дома: ИЖС, ЛПХ). Воспользоваться любой из льготных программ можно только один раз. Исключения составляют случаи изменения состава семьи при рождении ребенка, добавила эксперт.
Дом можно купить у застройщика либо построить с помощью аккредитованной банком подрядной организации или своими силами. При строительстве хозспособом нужно учитывать срок строительства — год, продолжила исполнительный директор федеральной компании «Этажи». За этот срок нужно ввести дом в эксплуатацию, застраховать его и оформить в залог. При строительстве с привлечением подрядной организации стандартный срок строительства — три года, но есть и те, у которых срок составляет до двух лет, обратила внимание она.
Рассмотрим основные льготные программы в ИЖС.
Список федеральных льготных программ, подходящих под ИЖС
| Программа | Участники программы | Ставка, % годовых | Первый взнос, % | Максимальная сумма кредита, млн руб. | Вид строительства | Срок действия программы |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Льготная ипотека | Любой совершеннолетний гражданин России | 8% | не менее 30% | до 6 млн руб. | собственными силами или с помощью подрядчика | 1 июля 2024 года |
| Семейная ипотека | Семьи, в которых родился ребенок с 1 января 2018 до 31 декабря 2023, семьи с двумя и более детьми в возрасти до 18 лет. | 6% | не менее 20% | 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленобласти и 6 млн руб. — для остальных регионов | с помощью подрядчика | 1 июля 2024 года |
| Дальневосточная и арктическая ипотека | Молодые семьи, участники дальневосточного и арктического гектара и программ мобильности трудовых ресурсов, медработники, учителя, вынужденные переселенцы и работники предприятий ОПК. | 2% | не менее 20% | 6 млн руб. и 9 млн руб. при покупке жилья площадью более 60 кв. м | собственными силами или с помощью подрядчика | 31 декабря 2030 года |
| IT-ипотека | Сотрудники IT-компаний, аккредитованных Минцифры России | 5% | не менее 20% | до 18 млн руб. в городах-миллионниках, до 9 млн руб. в остальных городах | с помощью подрядчика | 31 декабря 2024 года |
| Сельская ипотека | Жители населенных пунктов с населением не более 30 тыс. человек | 2% | не менее 20% | 6 млн руб. | собсвтенными силами или с привлечением подрядчика | бессрочная |
1. Льготная ипотека с господдержкой под 8%
Оформить льготный кредит можно в рамках программы «Ипотека с господдержкой» под 8% годовых. Программа действует до 1 июля 2024 года. Первоначальный взнос — 30%, максимальная сумма кредита — 6 млн руб. для всех регионов. Специальных требований к заемщикам (возраст, наличие детей) по этой программе нет.
Потратить кредит можно на: